Cómo obtener ayuda para pagar el seguro médico

¿Tiene problemas para pagar un seguro médico? No estás solo.

El seguro médico puede ser tan caro que muchas personas de ingresos bajos y medianos no pueden pagarlo sin ayuda. La mayoría de los estadounidenses no jubilados obtienen su seguro médico de un empleador, y los empleadores subsidian en gran medida el costo. La mayoría de los estadounidenses mayores y jubilados obtienen su cobertura a través de Medicare, que también está fuertemente subsidiado. Afortunadamente, también hay ayuda financiera disponible para las personas que deben obtener su propia cobertura.

La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) creó subsidios gubernamentales para ayudar a las personas de ingresos bajos y medios a pagar el seguro médico. Estos subsidios ayudan a pagar las primas mensuales del seguro médico, así como también costos como coseguro, copagos y deducibles una vez que tenga cobertura médica.

Y el American Rescue Plan ha hecho que los subsidios a las primas sean más grandes y estén más disponibles para 2021 y 2022, lo que hace que la cobertura de salud sea aún más asequible para millones de estadounidenses.

¿Qué tipo de ayuda financiera puedo obtener?

Hay tres programas diferentes para personas que necesitan ayuda para pagar su seguro médico.

• Medicaid: el primer programa, si tiene ingresos muy bajos, lo inscribe en Medicaid. La mayoría de las veces, Medicaid se proporciona de forma gratuita a quienes califican. La elegibilidad varía de un estado a otro, por lo que no sabrá con certeza si califica hasta que presente la solicitud. En la mayoría de los estados, la elegibilidad para Medicaid se ha ampliado en virtud de la ACA, por lo que incluso si ha solicitado antes y ha sido rechazado, debe solicitar nuevamente a través del intercambio de seguros de salud de su estado. (Aprenderá más sobre esto más adelante). El sitio web de Medicaid tiene los límites de ingresos más recientes para la elegibilidad de Medicaid y CHIP, por estado (CHIP, el Programa de seguro médico para niños, está disponible para niños y, a veces, para mujeres embarazadas, y los límites de ingresos son más altos que los de Medicaid). La ACA eliminó las pruebas de activos para la elegibilidad de Medicaid para adultos menores de 65 años, por lo que la elegibilidad se basa en los ingresos en lugar de los ingresos y los activos combinados (las pruebas de activos todavía se utilizan para personas de 65 años o más).

• Créditos fiscales para las primas: el segundo programa, que también se basa en los ingresos, paga una parte de las primas mensuales de su seguro médico. (así es como se calculan los ingresos para esto). Es como obtener un descuento en el precio del seguro médico porque el subsidio paga parte de su costo (o en algunos casos, todo el costo). El gobierno envía este dinero de subsidio directamente a su compañía de seguro médico en su nombre todos los meses, o puede pagar el precio completo de un plan en el intercambio y luego reclamar el crédito fiscal para la prima en su declaración de impuestos.
  Aunque los subsidios a las primas hacen que el seguro médico sea mucho más asequible, a diferencia de la opción de Medicaid anterior, es probable que aún tenga que pagar algo por el costo de su seguro médico cada mes (tenga en cuenta que algunos estados cobran primas modestas a los afiliados de Medicaid con ingresos superiores a los nivel de pobreza).
  La elegibilidad del crédito fiscal para las primas se basa en los ingresos; los activos no se toman en consideración. Los créditos fiscales para las primas se basan en mantener disponible el costo posterior al subsidio del segundo plan plateado de menor costo, pero se pueden aplicar a cualquier plan de nivel de metal.
  Normalmente hay un límite de ingresos (equivalente al 400% del nivel de pobreza) para la elegibilidad para el subsidio de la prima. Pero para 2021 y 2022, el American Rescue Plan ha eliminado este límite. Los hogares que ganan más del 400% del nivel de pobreza pueden calificar para un subsidio de prima si el costo del plan de referencia sería de otro modo más del 8.5% de los ingresos del hogar.

• Disminución de los costos compartidos: para aquellos con ingresos relativamente bajos o modestos, el tercer programa reduce sus gastos de bolsillo como deducibles, copagos y coseguro cuando usa su seguro médico. Este beneficio está disponible para personas que ganan hasta 2,5 veces el nivel de pobreza.
  Por ejemplo, si compró una póliza de seguro médico que, de otro modo, le exigiría pagar un copago de $ 50 cada vez que consulte al médico, su subsidio de costo compartido podría reducir ese copago a $ 30 cada vez que visite al médico. El programa de reducción de costos compartidos también limita el desembolso máximo que pagará si termina usando mucho su seguro médico. Dado que la compañía de seguros paga un porcentaje mayor de sus gastos de atención médica, el subsidio de costo compartido es como obtener una actualización gratuita en el seguro médico.
  Los subsidios de costos compartidos solo están disponibles en los planes Silver y se incluyen automáticamente en todos los planes Silver disponibles si sus ingresos lo hacen elegible para ellos. Para aquellos que no son elegibles, los planes que incluyen subsidios de costos compartidos no aparecen en las opciones disponibles.

Muchas personas de bajos ingresos reciben ayuda tanto del subsidio de crédito fiscal para la prima como del subsidio de costo compartido reducido al mismo tiempo, suponiendo que se inscriban en un plan plateado. Las personas que son elegibles para el subsidio de costos compartidos casi siempre también serán elegibles para el subsidio de prima. Pero no todos los que son elegibles para el subsidio de prima son elegibles para el subsidio de costo compartido.

En 2021, poco menos de la mitad de todas las personas inscritas en planes a través de los intercambios recibían subsidios de costos compartidos. Prácticamente todos ellos también estaban recibiendo subsidios para primas. Pero muchas más personas, el 86% de todos los afiliados, estaban recibiendo subsidios para las primas.

¿Cómo obtengo ayuda para pagar el seguro médico?

Puede solicitar un subsidio de seguro médico, así como Medicaid, a través del intercambio de seguro médico de su estado. Cuando solicita un seguro médico a través de su intercambio de seguro médico, el intercambio determinará si es elegible para Medicaid o para una reducción de costos compartidos y / o un crédito fiscal para la prima.

¿Calificaré para recibir ayuda para pagar el seguro médico?

La elegibilidad para un subsidio de seguro médico se basa en sus ingresos en relación con el nivel de pobreza federal. La cantidad en dólares del nivel de pobreza federal cambia cada año y varía según la cantidad de personas en su familia. Como se explica aquí, el intercambio usará las cifras del nivel de pobreza del año anterior para determinar su elegibilidad para el subsidio (por lo tanto, para los planes de salud efectivos en 2021, se utilizan las cifras del nivel de pobreza de 2020).

El umbral más bajo para la elegibilidad del subsidio de prima es un ingreso familiar equivalente al 100% del nivel de pobreza en los estados que no han expandido Medicaid, y más del 138% del nivel de pobreza en los estados que han expandido Medicaid (que es la mayoría de los estados ). En los estados que han ampliado Medicaid, los adultos menores de 65 años son elegibles para Medicaid si sus ingresos no superan el 138% del nivel de pobreza. Para la cobertura de 2021, el 100% del nivel de pobreza para una sola persona en los EE. UU. Continental es de $ 12,760.

Normalmente, existe un umbral superior para la elegibilidad del subsidio de prima que se establece en el 400% del nivel de pobreza. Pero el American Rescue Plan ha eliminado esto para 2021 y 2022. Dependiendo de cuánto tendría que pagar una persona por el plan de referencia, los subsidios pueden estar disponibles con ingresos muy por encima del 400% del nivel de pobreza. Los defensores de los consumidores han pedido al Congreso que extienda las disposiciones de subsidio del Plan de Rescate Estadounidense, pero si eso no sucede, el “acantilado del subsidio” volvería a existir en el 400% del nivel de pobreza a partir de 2023.

Cuanto más cerca esté del nivel de pobreza (o el 138% del nivel de pobreza en los estados que han expandido Medicaid), más subsidios obtendrá y los subsidios se reducirán a medida que aumenten sus ingresos. Esto es cierto tanto para los subsidios a las primas como para los subsidios de costos compartidos.

¿Qué me impedirá obtener un subsidio de seguro médico?

No calificará para un subsidio de seguro médico si puede obtener un seguro médico asequible por otros medios. Por ejemplo, si puede obtener un seguro de salud asequible a través de su trabajo, pero prefiere comprar un plan de salud a través de su intercambio de seguro de salud, no calificará para un subsidio.

La ley hace una excepción al respecto si el seguro médico que ofrece su empleador es pésimo o si la cobertura no es asequible:

• La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio define “asequible” como un seguro médico que le cuesta menos del 9,83% de sus ingresos en 2021. (Tenga en cuenta que esto se calcula en función únicamente del costo del empleado para la cobertura individual; el costo de agregar miembros de la familia no se tiene en cuenta, lo que da como resultado el problema de la familia).
• Si la cobertura médica disponible a través de su trabajo no proporciona un valor mínimo, entonces no lo descalificará para obtener un subsidio solo porque esté disponible. Para que un plan proporcione un valor mínimo, debe pagar un promedio del 60% de los costos cubiertos e incluir una cobertura “sustancial” para la atención médica y para pacientes hospitalizados.

Sin embargo, si elige inscribirse en un seguro médico ofrecido por el empleador aunque no sea asequible o no proporcione un valor mínimo, no será elegible para un subsidio siempre que esté inscrito en el plan de salud del empleador. El gobierno no le brindará ayuda para pagar el seguro médico si ya tiene un seguro médico basado en el trabajo.

No calificará para un subsidio si está inscrito (o, en algunos casos, es elegible para) un seguro médico patrocinado por el gobierno, como el Programa de Seguro Médico para Niños, la Administración de Veteranos, Medicaid o Medicare (tenga en cuenta que puede recibir subsidios de prima si es elegible para Medicare, pero tendría que pagar una prima por la Parte A de Medicare, debido a que no tiene suficiente historial laboral para obtener la Parte A sin prima).

No calificará para un subsidio si está en prisión o si no vive legalmente en los Estados Unidos.

Si está casado, su estado civil para efectos de la declaración de impuestos debe ser “casado que presenta una declaración conjunta” para calificar para un subsidio. No calificará para un subsidio si su estado civil para efectos de la declaración es “casado que presenta una declaración por separado”, excepto en circunstancias limitadas que involucren abuso doméstico o abandono del cónyuge.

Por ridículo que parezca, no calificará para un subsidio si sus ingresos son inferiores al 100% del FPL, incluso si se encuentra en un estado que no ha expandido Medicaid (a menos que sea un inmigrante reciente que haya estado en Estados Unidos durante menos de cinco años). Eso es correcto; los más pobres de los pobres no reciben crédito fiscal para las primas ni subsidios para compartir costos.

Esto se debe a que los legisladores que redactaron la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio tenían la intención de que todas las personas que ganan menos del 138% del FPL reciban Medicaid. Sin embargo, la Corte Suprema dictaminó que el gobierno federal no podía obligar a los estados a otorgar Medicaid a todas esas personas. Esto significa que cada estado puede decidir si ampliará o no la cobertura de Medicaid a todas las personas que ganen menos del 138% del FPL, o la limitará solo a las personas que calificaron para Medicaid según los criterios más estrictos y más antiguos.

Y todavía hay alrededor de una docena de estados que han optado por no ampliar la elegibilidad para Medicaid, a pesar de que el gobierno federal cubrirá el 90% del costo.

Si su estado ha optado por no expandir su programa de Medicaid y vive por debajo del umbral de pobreza, se encuentra en lo que se llama la brecha de cobertura de Medicaid (que no formaba parte de la ACA y nunca se esperó que fuera un problema) y no será elegible para recibir ayuda para pagar el seguro médico.

Si se encuentra en esta situación, es posible que pueda encontrar atención de caridad en su área. O puede aprovechar un Centro de salud comunitario que brinda servicios de atención primaria independientemente de su capacidad de pago. Encuentre su Centro de Salud Comunitario más cercano.