Uso de COBRA para cobertura de seguro médico y de salud

La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto, también conocida como COBRA, requiere que los empleadores continúen ofreciendo cobertura de seguro médico o de salud a los empleados o sus familias después de ciertos eventos calificados. Esta extensión limitada de cobertura puede darle tiempo para transferirse a un nuevo plan de atención médica.

¿Qué es COBRA?

Si deja su trabajo voluntariamente o es despedido por razones que no sean una mala conducta grave, puede extender su cobertura hasta por 18 meses y por 11 meses adicionales si está discapacitado. Esto también se aplica si sus horas de trabajo se reducen hasta el punto en que ya no califica para la cobertura de seguro médico de su empleador. Su cónyuge o hijos pueden continuar la cobertura por 18 meses adicionales si hay un segundo evento que califica, como su jubilación, divorcio o muerte.

Hay requisitos y estipulaciones adicionales de COBRA para los empleadores. Por ejemplo, COBRA solo se aplica a empleadores que tienen 20 o más empleados. Pueden ser empleadores del sector privado, organizaciones de empleados o empleadores del gobierno estatal o local. Encuentre más información sobre las calificaciones y reglas del empleador en el sitio web COBRA del Departamento de Trabajo de EE. UU.

En algunos estados, existe una continuación de cobertura basada en el estado para los empleados que trabajan para empresas más pequeñas y no tienen acceso a COBRA.

Cómo aplicar

Cuando esté listo para dejar su trabajo, su empleador debe brindarle información COBRA que incluirá los pasos que deberá seguir para extender su cobertura después de que deje su trabajo. Si no ha recibido esa información dentro de los 14 días, comuníquese con el departamento de recursos humanos de su empleador y pídales que se la proporcionen.

Tiene 60 días para decidir si continúa o no su cobertura con COBRA. Esto le dará tiempo para ver qué otra cobertura puede estar disponible. No tendrá interrupciones en la cobertura de su plan anterior siempre que tome una decisión antes del día 59. Usted es responsable de las primas de COBRA que se aplican durante ese período. Su cobertura COBRA será retroactiva para que cubra cualquier gasto médico en el que haya incurrido durante ese período.

Asegúrese de no pasar de la ventana de 60 días sin solicitar otro plan de atención médica. Es posible que deba llenar el vacío con un seguro médico a corto plazo si está esperando que entre en vigencia el seguro médico de un nuevo empleador. Medicaid también puede ser una opción para usted.

Su cobertura bajo COBRA

Si aprovecha COBRA, el plan de cobertura que tendrá es el que tenía en el momento del evento que provocó la pérdida de la atención médica de su empleador. El plan en sí no cambiará a menos que elija un nuevo plan cuando llegue el período de inscripción abierta.

Con el mismo seguro médico que tenía antes, no tendrá que cambiar de médico y tendrá el mismo coseguro, deducible y copagos que está acostumbrado a pagar.

Costo

Los empleadores pueden cobrarle a usted, su antiguo empleado, el 102% del costo del seguro. Por supuesto, el 100% cubre el costo del empleador para asegurarlo. El 2% adicional cubre los costos administrativos que el empleador debe absorber para hacerse cargo del papeleo. Otro inconveniente es que si está recibiendo la extensión adicional de cobertura por discapacidad de 11 meses, su prima en esos meses adicionales puede aumentarse al 150% del costo total de cobertura del plan.

Los empleados a menudo se sorprenden de lo que les costará la cobertura de COBRA. A menudo, su prima mientras estaba empleado era solo una parte del costo total de su plan de seguro médico, mientras que su empleador pagaba un porcentaje o incluso el costo total. Ahora correrás con el costo total.

Desafortunadamente, por más costosa que pueda parecer la cobertura COBRA, probablemente le costará menos que un seguro médico individual. Compare los costos y la cobertura para asegurarse de que sea la mejor opción. Es posible que tenga una opción de menor costo a través del mercado de atención médica individual.

Duración de la cobertura

En la mayoría de los casos, un ex empleado o miembro de la familia puede mantener la cobertura de seguro médico de COBRA hasta 18 meses después de la última fecha de empleo. Si la persona cubierta a través de COBRA queda discapacitada, los beneficios pueden extenderse hasta por 11 meses más. Las primas aumentarán para esa extensión.

Tenga en cuenta que si no realiza un pago COBRA mensual, perderá la cobertura y no podrá recuperarla. El plan no tiene que enviarle una factura, por lo que deberá asegurarse de realizar sus pagos.

Los miembros de la familia (cónyuge o hijo dependiente) pueden obtener una extensión de 18 meses si hay un segundo evento que califica, lo que eleva la duración total de la cobertura a 36 meses. Estos eventos serían la muerte del empleado cubierto, divorcio o separación legal, derecho a Medicare en ciertas circunstancias o pérdida de la condición de hijo dependiente bajo el plan. El segundo evento debe haber sido uno que hubiera causado que el beneficiario calificado perdiera la cobertura bajo el plan si el primer evento calificado no hubiera ocurrido.

Cómo prepararse para el final de su cobertura COBRA

Mientras todavía está cubierto por COBRA, controle los precios de un nuevo plan de seguro médico al que pueda cambiar una vez que finalice su cobertura de COBRA. Es posible que también desee explorar si ahora califica para Medicaid.

Si el Mercado de Seguros de Salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio está disponible para usted, verifique la fecha del período de inscripción abierta. Puede inscribirse durante ese período siempre que ocurra mientras esté cubierto por COBRA. También será elegible para inscribirse en el Mercado al final de sus beneficios COBRA, ya que ese es un evento que califica. Sin embargo, tenga en cuenta que los cambios en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afectarán esa opción y debe verificar si todavía está disponible.

La perspectiva de perder el seguro médico cuando cambia su situación laboral puede ser muy estresante, especialmente si está en tratamiento por una afección o si desea asegurarse de que su familia tenga beneficios de atención médica. Explore sus opciones y conozca sus derechos. Los cambios en las leyes de atención médica también pueden afectar las opciones que tendrá además de COBRA.