Medicare es un programa federal que brinda atención médica a personas mayores de 65 años o más y a personas con discapacidades que califican, independientemente de su edad. Para ser elegible, debe ser ciudadano de EE. UU. O residente legal de EE. UU. Durante al menos cinco años consecutivos, incluido el año anterior a la solicitud de cobertura de Medicare.
Firmado como ley por el presidente Lyndon Johnson en 1965, Medicare inicialmente solo tenía dos partes. Conocidos como Medicare Original, la Parte A y la Parte B cubren la atención hospitalaria básica y los costos ambulatorios, respectivamente. Desde entonces, el programa se ha ampliado para incluir más “partes” y, con ello, más beneficios.
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Comprender las partes de Medicare y cómo funcionan juntas lo ayudará a inscribirse en la cobertura de una manera que optimizará la atención que recibe.
Medicare satisface las necesidades de más de 60 millones de estadounidenses.Con un estimado de 10,000 baby boomers que cumplen 65 años todos los días hasta el 2030, la cantidad de personas en Medicare continúa creciendo.
Medicare Parte A: Cobertura hospitalaria
La Parte A es su seguro hospitalario. Paga los gastos de hospital, cuidados paliativos, estadías en un centro de enfermería especializada, estadías en un centro de rehabilitación e incluso ciertos servicios de atención médica domiciliaria.
No asuma que esto significa que todo se pagará a largo plazo. Medicare tiene reglas estrictas que limitan cuánto tiempo cubrirá estos servicios, si es que los cubrirá.
Las estadías en el hospital pueden resultar costosas. El costo promedio de una estadía en el hospital de tres días es de alrededor de $ 30,000. Gracias a Medicare, los afiliados solo pagan un deducible de $ 1,556 en 2022.
Medicare Parte B: Cobertura médica
La Parte B es su seguro médico. Cubre una variedad de servicios médicos que incluyen visitas al proveedor de atención médica, viajes en ambulancia, pruebas de detección preventivas (por ejemplo, para cáncer y enfermedades cardíacas), suministros para diabéticos, equipo médico duradero, estudios de imágenes, pruebas de laboratorio, medicamentos limitados, vacunas, visitas de bienestar y más.
La mayor parte de la atención médica que reciba se realizará en un entorno ambulatorio, es decir, fuera del hospital. Esto podría ser en el consultorio de un médico, un laboratorio, un centro de radiología o cualquier número de ubicaciones. Incluso si un servicio se brinda técnicamente en un hospital (por ejemplo, una radiografía se realiza en el departamento de radiología de un hospital), Medicare no lo considera atención hospitalaria a menos que usted sea admitido como paciente internado.
Medicare Parte C: Medicare Advantage
Medicare Advantage, anteriormente conocido como Medicare + Choice, es una alternativa al Medicare Original que se agregó al programa en 1997. Puede elegir Medicare Original (Partes A y B) o la Parte C. El gobierno no le permite tener ambos .
Los planes Medicare Advantage son ofrecidos por compañías de seguros privadas que han firmado contratos con el gobierno federal. Estos planes acuerdan cubrir todo lo que cubre Medicare Original, pero también pueden ofrecer servicios adicionales llamados beneficios suplementarios.
En 2018, más de 20 millones de estadounidenses eligieron los planes Medicare Advantagesobre Medicare Original para asegurarse de que tuvieran cobertura extendida para los servicios que necesitaban. Los planes Medicare Advantage tienen un costo adicional para los beneficiarios que generalmente pagan primas mensuales más altas que las que pagarían con Medicare Original.
Además, existen otros tipos de planes de salud de Medicare. Estos pueden proporcionar tanto la Parte A como la Parte B, pero muchos brindan solo cobertura de la Parte B. Un tipo es un plan de costos de Medicare, disponible en ciertas áreas de los EE. UU.
Medicare Parte D: Cobertura de medicamentos recetados
La Parte D es una cobertura de medicamentos recetados que se convirtió en ley en 2003 bajo el presidente George W. Bush pero entró en vigencia en 2006. Al igual que Medicare Advantage, estos planes son administrados por compañías de seguros privadas pero deben cumplir con las pautas estándar establecidas por el gobierno federal.
Cada plan tiene un formulario de medicamentos diferente y cada beneficiario de Medicare debe decidir qué plan se adapta mejor a sus necesidades. Ningún plan cubre todos los medicamentos.
La Oficina del Censo de EE. UU. Informa que el estadounidense promedio surte 12,2 recetas por año. Ese número aumenta a 27,8 recetas por año para los mayores de 65 años. Es fácil ver con qué rapidez se acumulan los costos de los medicamentos recetados.
Planes suplementarios de Medicare: Medigap
Para aquellos que desean una cobertura adicional, un plan complementario de Medicare, también conocido como plan Medigap, podría ser algo a considerar. Estos planes no son una parte oficial del programa Medicare, aunque los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) estandarizan lo que cubren. Los planes de Medigap son los mismos en todos los estados, con la excepción de Massachusetts, Minnesota y Wisconsin.
Los planes Medigap en realidad no agregan beneficios adicionales a su cobertura de Medicare. Lo que hacen es ayudar a pagar los costos que Medicare deja sobre la mesa, como deducibles, coseguro y copagos. Incluso pueden agregar cobertura cuando viaja al extranjero.
Estos planes son ofrecidos por aseguradoras privadas y solo se pueden usar junto con Original Medicare, no con un plan Medicare Advantage.
Cuándo inscribirse en Medicare
El Período de inscripción inicial (IEP) de Medicare comienza tres meses antes y termina tres meses después de que cumpla 65 años. Las personas con Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) se vuelven elegibles para Medicare en el mes 25 de beneficios de SSDI y la Administración del Seguro Social las inscribe automáticamente en el programa. Algunas personas pueden ser elegibles para períodos especiales de inscripción según su historial laboral u otra cobertura de seguro médico que tengan.
Hay un período de inscripción abierta todos los años para las personas que desean cambiar su cobertura de Medicare. Si desea, por ejemplo, cambiar de un plan privado de Medicare a otro, o cambiar de Original Medicare a Medicare Advantage (o viceversa), este es el momento de hacerlo.
El período de inscripción abierta ocurre todos los años desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre.
No todo el mundo tiene que inscribirse en todas las partes de Medicare, pero no inscribirse a tiempo podría costarle un paquete de cargos por pagos atrasados si decide inscribirse más tarde. Los cargos por demora de la Parte A podrían durar años, pero las multas por demora de la Parte B y la Parte D podrían durar mientras tenga Medicare.
Para que conste, elegir un plan Medicare Advantage en lugar de Medicare Original no lo dejará sin pagar las multas de la Parte A y la Parte B.
Cuánto cuesta Medicare
A menudo se hace referencia a Medicare como medicina socializada, pero no es gratis. Aunque puede ser más asequible que algunos planes de seguro privados, muchos estadounidenses tienen dificultades para pagar la atención médica.
Para aquellos que cumplen con ciertos requisitos de activos e ingresos, existen programas de ahorro de Medicare que pueden ayudar a mantener bajos los costos.
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Parte A: las primas mensuales de la Parte A son gratuitas para las personas que han trabajado más de 40 trimestres (10 años) de empleo sujeto a impuestos de Medicare. Sus cónyuges, y en ocasiones sus ex cónyuges y viudas, también son elegibles para recibir primas gratuitas. Aquellos que hayan trabajado menos de eso pagarán cientos de dólares cada mes. Para 2022, eso es tanto como $ 274 por mes (de 30 a 39 trimestres) a $ 499 por mes (por menos de 30 trimestres de trabajo). Los costos adicionales de la Parte A incluyen un deducible de $ 1,556 en 2021 por cada estadía en el hospital hasta 60 días. Para estadías hospitalarias más prolongadas, hay un copago de $ 389 para los días 60 a 90 y un copago de $ 778 para los días 91 y posteriores. Las estadías en un centro de enfermería especializada están cubiertas durante 20 días, después de lo cual hay un copago de $ 194.50 por día para los días 21 a 100.
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Parte B: Todos pagan primas mensuales por la Parte B, y cuanto más gane, más pagará. Medicare revisa sus declaraciones de impuestos sobre la renta de hace dos años para determinar el costo de sus primas. También hay un deducible único que debe pagar cada año antes de que comiencen sus beneficios ($ 233 en 2022). Con la excepción de las pruebas de detección preventivas, la visita de bienvenida a Medicare y las visitas anuales de bienestar son gratuitas si su proveedor de atención médica está de acuerdo con el programa de tarifas del médico de Medicare. Debe esperar pagar un coseguro del 20% por cualquier servicio de la Parte B que reciba.
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Parte C (Medicare Advantage) y Parte D: Las primas, los deducibles y los copagos de los planes Medicare Advantage y Parte D variarán según la compañía de seguros privada que ofrece el plan. Sin embargo, si sus ingresos exceden una cierta cantidad, CMS requiere que pague una tarifa conocida como Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA) además de sus primas mensuales de la Parte D. Este cargo también se agregará si tiene un plan Medicare Advantage que incluye cobertura de medicamentos recetados. El IRMAA se paga directamente al gobierno, no a la compañía de seguros privada que aloja su plan.
Dónde encontrar ayuda
Medicare es un programa complicado con reglas y regulaciones en constante cambio. Dicho esto, puede resultar complicado saber cómo proceder.
Es posible que desee solicitar la ayuda de su programa estatal de asistencia con el seguro de salud si tiene alguna pregunta o inquietud sobre su cobertura de Medicare. Estos son programas dirigidos por voluntarios que reciben fondos del gobierno federal para guiarlo. Alternativamente, puede contratar consultores privados para que lo ayuden con cualquier problema que pueda tener.
